养老金待遇不同，你还有一个办法补充养老！

跟周围人聊一聊，发现大家养老金的待遇是不一样的。

有的朋友也是交满15年，等到发放的时候，每月却只有一千多，跟其他机关事业单位每月四五千元的养老金比起来，难以保障退休后的生活，这是为什么呢？

还有些朋友没到退休的时候，有没有什么办法提高社保养老金的待遇呢？

养老金待遇的计算

按照最低缴费基数缴费15年，我们来算一下养老金有多少钱。

1、基础养老金

基础养老金跟社会平均工资挂钩。如果按照60%基数缴费一年，可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。如果我们按60%基数缴费15年，退休可以恒定领取12%的退休上年度社会平均工资。

当社会平均工资是5000元的情况下，基础养老金就是600元；社会平均工资6000元的情况下，基础养老金会是720元。

如果是北京等一些地区达到了9000元的情况，光基础养老金就会超过1000元了。

2、个人账户养老金

个人账户养老金等于退休时个人账户的余额，除以退休年龄确定的计发月数。

个人账户的余额主要是按照每一年缴费基数划入的钱数，以及历年的记账利息构成，一般可以通过社保系统查询得到。

退休年龄确定的计发月数是因具体退休年龄不同而有所差异，60岁是139个月，而50岁是195个月。

如果个人账户有5万元，60岁退休每月可以领取360元，50岁退休每月只可以领取250元。实际上，绝大多数地区按最低基数缴费15年，退休时个人账户只能累积两三万元左右。

基础养老金和个人账户养老金相结合，因此也很显然的可以看出，多数情况下养老金不会超过1000元。

养老金较低怎么办？

还没有退休的朋友如果想要提高养老金，一般有两种方法：

一是增加缴费年限。缴费年限毕竟直接计算基础养老金，缴费每增加一年基础养老金都会增加一分。另外，缴费年限的增加还有利于个人账户的累积。

二是提高缴费基数。缴费基数能够有效提升基础养老金的缴费档次，进而提升基础养老金。在个人账户养老金方面，个人账户余额是按照缴费基数的8%划入的。因此，提高缴费基数也能够大大提升个人账户养老金。

所以说，如果按最低缴费基数缴费15年，确实有可能养老金不足1000元。

但是相对于我们缴纳的养老保险来说，这已经是相当高的回报了。

退休后养老金还是年年增加，所以参加养老保险是非常划算的。

其实，早日退休，补充个人商业养老保险，也是一种提升养老金待遇的方法。

商业养老年金保险

商业养老年金保险的模式与社保养老金相似，都是每月/年固定缴费一笔钱，在保单账户里以一定的利率增长，到期就可以返还领取。除了交进去的保费，还会有一部分保单收益，可以作补充养老的支持。

在发达国家美国，现行养老保险体系主要由三大支柱构成：

社会养老保险制度

：即联邦退休金制度，与我国社保养老金类似，由企业和个人共同缴纳，强制执行，个人到达退休年龄时才能领取，领取金额与退休年龄相关。

这一最低保障制度近年来在逐渐弱化，美国养老金市场主要以企业年金计划、个人储蓄保险为主。

企业年金计划：

即美国401K计划，企业为员工建立养老金账户，企业提供合适的投资组合供员工自主选择，再交由专业管理人员负责统一打理资产。当雇员退休时，可以采取一次性领取、分期领取和转为存款等多种方式，补充养老。

个人退休金计划：个人退休计划即个人储蓄保险，金融机构开设个人退休账户（IRA），提供不同组合的养老基金投资建议，风险由户主承担。

但这些本金和收益被严格限定并储蓄在IRA账户内，不得转移至别的账户，以强制这部分资金在退休后才能使用。IRA账户具有免税等多种税收优惠，到2012年底，有44.7%的美国家庭拥有了IRA账户。

对比我们可以看到，我们国家的养老体系在很大程度上借鉴了发达国家的社会养老体系经验，同样的，在我们国家，政府也早就下发了鼓励个人商业养老保险的通知文件。

国务院出台意见及央视新闻建议

在将来，我们国家的老龄化程度会继续加快，社保体系很难持续运转支撑每个人的养老保险金。针对这一点，提早准备个人商业养老保险，自己为自己打算，预备补充将来养老，刻不容缓。

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